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金钱应该用来购置资产

资产的概念,很多人归纳为动产和不动产,认为钱买来的可以卖钱的就是资产,实际上并不是这样的。

正如“富爸爸穷爸爸”这本书中描述的:中国人众所周知的房子并不是一种资产。因为如果是刚需购房的,如果你不能出售的话对于自己并不是资产,相反,你会因为每个月的抵押贷款所束缚住手脚。也就是说人从毕业(经济无法独立)到中产(经济独立),再从中产(经济独立)到富裕(经济自由)这三个阶段的发展和发生方式大致是相同的,如图一,是一个刚刚毕业没有达到经济独立人,或者没有房产的人的现金流图:

毕业没有达到经济独立人,或者没有房产的人的现金流向和投资图:
图一毕业生没有达到经济独立人,或者没有房产的人的现金流向和投资图:

从上图可以看出:没有经济独立的毕业生,没有房产或者车子的时候基本的钱都花在了最基础的生活和娱乐之中。没有资产和负债。

这种情况下,虽然没有房子、和车子,但是仍然是入不敷出的,基本所有的钱都被支出。当人从毕业(经济无法独立)到中产(经济独立),根据人在这个阶段的收入增加时,需求和对房子车子的需求增加时,人们开始抵押贷款购置自己认为的资产,比如:房子(不动产)和动产(车子)。那么在人到达中产(经济基本独立,有了钱时)图二:年龄在30左右经济实现独立的人的现金流图:

图二:年龄在30左右经济实现独立的人的现金流图

如上图二,经济实现独立,收入逐渐增加的人,需要购买自己认为的资产,这时候普通人或者中产阶级也没有完全能达到,独立承担的房价和车价的能力所以不得不进行抵押贷款,在负债上也显示出了信用卡和消费贷款,增加了负债而不是自己认为的资产,因为房车很难得到变现,或者实现盈利。

那么一个真正的富人对于现金流是如何投资的呢?我们绘制了第三张图来表示这个内容。图三为富人的现金流图:

富人的现金流图
图三:富人的现金流图

如上图三所示,富人购置的资产可以是房子,知识产权或者票据、股票、债券等各种资产,而且这类资产会变成收入支出项会被这种投资产生的回报抵消导致富人变得更加富有。

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下面图四、图五的现金流图描述了富人为何越来越富,中产阶级也是无法走出财务困境的原因。

富人为何越来越富
图四富人为何越来越富

上图就是富人越来越富的原因,和一个人的智商无关,学历无关,需要精通财商知识才能真正的脱离财务困境,掌握自由人生。

那么中产阶级为啥总是无法逃离财务困境导致最后负债累累。那么如果产生上面的情况,这三类人到底是在为谁工作,是谁的事业?

如果你盲从于别人,你的财务状况就会像下图展示的那样
图六如果你盲从于别人,你的财务状况就会像下图展示的那样

作为一个自己有房子的雇员,你努力工作的结果如下:

1.你为别人工作。就像为工资而工作的大多数人一样,你的工作只会使雇主或股东更加富有,你的努力和成功将使雇主更加成功并得以提早退休。

2.你为政府工作。政府在你还未看到自己的工资时就已拿走了一部分,你努力工作,其结果是使政府的税收增加。实际上大多数人每年从1月到5月都是在为政府白白工作。

3.你为银行工作。缴了税后,你的最大支出应该是抵押贷款和信用卡账单了。 问题是如果你只懂得努力工作,以上三方从你那儿拿走的劳动成果也就会更多。你需要学会怎样才能使你的努力更直接地为你和你的家人带来好处。

请记住下面这些话:
富人买入资产。
穷人只有支出。
中产阶级购买自以为是资产的负债。

当经济衰退不可避免地来临时,数以万计的工人将发现他们所谓的最大的资产——房子,正要活活地吃掉他们!这项叫做房子的资产每个月都要花钱。汽车——他们的另一项“资产”,也在吞噬他们的生活。车库里花1000美元买来的高尔夫球杆,现在已经不值1000美元了。没有了职业的保障,他们也就失去了生活依靠。他们所认为的资产无法帮他们度过财务危机。

开始关注你自己的事业,在继续工作的同时购买一些房地产,而不要买负债或是一旦被你带回家就没有价值的个人用品。在你把一辆新车开出停车场的同时,它已经贬值25%了。汽车不是真正的资产,即使你的银行经理让你把它列入资产项。一根新的价值400美元的钛合金高尔夫球杆被我开过球后,就只值150美元了。

所以许多收入少的人更容易陷入财务困境。为了获得更多的现金,他们不得不出售资产。他们个人资产的卖价远比他们在资产负债表上列出的数字低。如果卖掉资产之后获得了收益,他们还要缴税,所以说每获得一次收益,政府就会从中拿走一份,从而减少了可以用来帮助他们摆脱债务的现金。这就是我说某人实际的净资产要比他们自己认为的少得多的原因。

对成年人而言,把支出保持在低水平、减少借款并勤劳地工作会帮你打下一个稳固的资产基础。对于还未经济独立的年轻人来说,父母应该教他们搞清楚资产和负债的区别,让他们在离家、结婚、买房子、生孩子、陷入财务危机、完全依赖工作和贷款之前建立起坚实的资产基础,这是非常重要的。我见过许多年轻夫妇,在结婚后不久就陷入了即使工作多年也无法摆脱债务的生活方式中。

那么,你或你的孩子应该获取什么样的资产呢?依我看,真正的资产可以分为以下几类:
1.不需我到场就可以正常运作的业务。我拥有它们,但由别人经营和管理。如果我必须在那儿工作,那它就不是我的事业而是我的职业了;

2.股票;

3.债券;

4.共同基金;

5.能够产生收入的房地产;

6.票据(借据);

7.版税,如音乐、手稿、专利;

8.其他任何有价值、可产生收入或有增值潜力并且有很好销路的东西。

 

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文章类别:世界观 / 个人随笔 / 方法论 / 金融

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